Kvarstående privat skuld
ca 28000kr
Med avbetalning på 2000kr/mån återstår det 14 månader (t o m april-13).
Fram tills dess bör jag kunna spara 12000kr/mån, mellan mar-nov i år blir det 12000kr x 9 = 108000kr.
Nästa år blir det 12000kr/mån mellan jan-apr (12000kr x 4 = 48000kr) tills skulden är betald.
Efter apr 2013 bör jag kunna spara 14000kr/mån
7 månader 2013 (14000kr x 7 = 98000kr)
11 månader 2014 (14000kr x 11* = 154000kr)
11 månader 2015 (14000kr x 11* = 154000kr)
* = en månads sparande avdraget för årlig Thailands-resa.
Enligt denna uträkning så pågår 5-årsplanen fram t o m nov 2015.
Nuvarande sparkapital: 475000kr
År 2012
475000kr + 108000 kr = 583000kr
År 2013
583000kr + 48000kr + 98000kr = 729000kr
År 2014
729000kr + 154000kr = 883000kr
År 2015
883000kr + 154000kr = 1037000kr
Räknar med 3% ränta på 315000kr (exkl aktieindexobligationer) och ett sparande på 12000kr/mån så borde man på 1 år få ihop:
Resultat: På 1 år kommer du att ha sparat ihop 467 328 kr!
Ränta: 8 328 kr (efter skatt)
Räknar man med 3% ränta på 467 328kr och ett sparande på 14000kr/mån så borde man på 2 år få ihop:
Resultat: På 2 år kommer du att ha sparat ihop 830 805 kr! (+160000kr)Ränta: 27 477 kr (efter skatt)
(Jämför man med sparkalkylen ovan så sträcker sig denna uträkning med räntesparande bara fram till feb 2015).
Räknar man istället med fondsparande på investeringssparkonto blir motsvarande resultat istället:
Räknar man med 5% avkastning på 315000kr (exkl aktieindexobligationer) och ett sparande på 12000kr/mån så borde man på 1 år få ihop:
Resultat: På 1 år kommer du att ha sparat ihop 479 076 kr!
Avkastning: 20 076 kr (före skatt)
Avkastningsskatten bör uppgå till mellan 0,5-1% (2395-4790kr).
Nettoavkastning ca 15-17000kr på 1 år.
Räknar man med 5% avkastning på 474000kr och ett sparande på 14000kr/mån så borde man på 2 år få ihop:
Resultat: På 2 år kommer du att ha sparat ihop 877 814 kr!
Avkastning: 67 814 kr (före skatt)
Avkastningsskatten bör uppgå till mellan 0,5-1% (4385-8778kr).
Nettoavkastning ca 59000kr på 2 år.
Drygt dubbelt så mycket netto jmfrt med sparkonto.
Summa 877814kr - 59000kr = 818814kr + 160000kr = 978814kr (på 3 år)
(Jämför man med sparkalkylen ovan så sträcker sig denna uträkning med avkastning på 3 år bara fram till feb 2015).
lördag 3 mars 2012
torsdag 1 mars 2012
Den 20/3 ödesdag för Grekland
Jag kommer att avvakta med att placera några pengar i fonder tills efter den 20/3 då ett obligationslån förfaller för Grekland.
Lån och skuldavskrivning måste vara klara innan dess för Grekland annars finns en risk för att landet måste inställa sina betalningar.
Om allt löser sig för Grekland så bör finansmarkanderna bli lugnare efter den 20/3 och då kan det vara läge att bli me roffensiv i sina placeringar. Fö rmin del innebär det att gå över från sparande på högräntekonton till räntefonder (obligationer, företagsobligationer, High Yield).
Lån och skuldavskrivning måste vara klara innan dess för Grekland annars finns en risk för att landet måste inställa sina betalningar.
Om allt löser sig för Grekland så bör finansmarkanderna bli lugnare efter den 20/3 och då kan det vara läge att bli me roffensiv i sina placeringar. Fö rmin del innebär det att gå över från sparande på högräntekonton till räntefonder (obligationer, företagsobligationer, High Yield).
Hur man kontrollerar finansinstitut innan insättning av pengar
För att söka på banker och andra finansiella institut och se om de är anslutna tillbankgarantin https://www.insattningsgarantin.se/sv/
För att söka på finansinstitut och se om de är registrerade hos Finansinspektionen http://www.fi.se/Tillstand/Foretagsregistret/
En sökning jag gjorde här visar t ex att Nordnet och Avanza är anslutna till bankgarantin hos riksgälden, däremot inte Fondmarknaden.se.
Det känns därmed mer tryggt att placera pengar i fonder på ett investeringssparkonto hos Nordnet och Avanza än i Fondmarknaden.se.
För att söka på finansinstitut och se om de är registrerade hos Finansinspektionen http://www.fi.se/Tillstand/Foretagsregistret/
En sökning jag gjorde här visar t ex att Nordnet och Avanza är anslutna till bankgarantin hos riksgälden, däremot inte Fondmarknaden.se.
Det känns därmed mer tryggt att placera pengar i fonder på ett investeringssparkonto hos Nordnet och Avanza än i Fondmarknaden.se.
söndag 26 februari 2012
Håller på och läser boken "Bankbluffen"
Jag håller på och läser boken "Bankbluffen", skrivet av en ekonomijournalist som varit verksam i sin bransch i 20 år.
Mycket kände jag till innan men det står ändå en hel del intressant i boken.
Har hittills läst om floran av bankavgifter (för kort och Internet-bank), undermåliga egna produkter (fonder och transaktionskonton utan ränta) som både är dyra och dåliga, om trygghet i sitt sparande och om kapitalskyddade placeringar (aktieindexobligationer).
I princip så är råden att förhandla eller byta bank, gärna till en mindre bank och att undvika bankernas egna fonder (de är oftast inte "aktivt förvaltade" på riktigt samtidigt som de tar ut avgifter som om de hade en aktiv förvaltning).
Fick mig några tankeställare, funderar på att skaffa Ica-banken för bra bankkort (främst för uttag utomlands) och att kontrollera avgifterna på de fonder jag har i pensionssystemet (PPM, IPS, SPV).
Jag är i dagsläget kund i två storbanker och minst två mindre banker. Funderar på att räkna ut vilka avgifter jag betalar för att vara kund hos dessa banker.
Inte helt otippat så kommer denna summering att visa att högst avgifter betalar jag hos storbankerna och jag tror inte jag har några avgifter hos småbankerna (har dock inte kort eller betalkonto hos dessa banker i dagsläget, hade jag det så skulle dock avgifterna sannolikt vara färre och lägre).
Mycket kände jag till innan men det står ändå en hel del intressant i boken.
Har hittills läst om floran av bankavgifter (för kort och Internet-bank), undermåliga egna produkter (fonder och transaktionskonton utan ränta) som både är dyra och dåliga, om trygghet i sitt sparande och om kapitalskyddade placeringar (aktieindexobligationer).
I princip så är råden att förhandla eller byta bank, gärna till en mindre bank och att undvika bankernas egna fonder (de är oftast inte "aktivt förvaltade" på riktigt samtidigt som de tar ut avgifter som om de hade en aktiv förvaltning).
Fick mig några tankeställare, funderar på att skaffa Ica-banken för bra bankkort (främst för uttag utomlands) och att kontrollera avgifterna på de fonder jag har i pensionssystemet (PPM, IPS, SPV).
Jag är i dagsläget kund i två storbanker och minst två mindre banker. Funderar på att räkna ut vilka avgifter jag betalar för att vara kund hos dessa banker.
Inte helt otippat så kommer denna summering att visa att högst avgifter betalar jag hos storbankerna och jag tror inte jag har några avgifter hos småbankerna (har dock inte kort eller betalkonto hos dessa banker i dagsläget, hade jag det så skulle dock avgifterna sannolikt vara färre och lägre).
Funderingar på omriktning av mina placeringar
Jag har i dagsläget ca 460000kr i privat sparande.
Av dessa ligger ca 160000kr i aktieindexobligationer som löper mellan 3-5 år.
Den återstående delen, 300000kr, ligger i olika sparkonton (högränte-varianten). Avkastningen på denna del är relativt låg, runt 3% brutto men bara ca 2% netto. Dessutom dras skatten på räntan varje år vilket "minskar" ränta-på ränta -effekten.
Jag funderar på att istället lägga dessa pengar i olika obligationsfonder (främst företagsobligationer och sk high yield-fonder). Räntefonder ger för låg avkastning om man väger in fondavgifter och de tråkiga ränteutsikterna men företagsobligations-fonder känns som en bra kompromiss mellan räntesparande och aktiesparande.
En fördel med denna typ av placering är att avkastningen läggs på hög, till skillnad från räntekonton där en del av räntan skattas bort varje år.
Jag funderar vidare på att ha denna typ av fonder i ett eller flera investeringssparkonton. Dessa skyddas tydligen av bankgarantin till skillnad från kapitalförsäkringar. På så vis skulle också avkastningen kunna bli skattefri, minus avkastningsskatten som verkar vara 30% av 1,65% av det insatta kapitalet.
Jag har kollat på en del High Yield-fonder samt blandfonder som ligger runt 5% plus i år men som också klarade föregående år bra (-2%).
I princip så sökte jag fram dessa fonder på PPMs hemsida, valde ränte- och blandfonder i urvalet, sorterade på de som gett bäst avkastning och noterade äevn vilka som klarade sig med bara några procent minus förra året.
Jag kommer dock inte göra någonting förrän efter mars månad, då Grekland ska göra någon typ av betalning för sina lån, om det ekonomiska läget då ser ljusare ut i världen.
Av dessa ligger ca 160000kr i aktieindexobligationer som löper mellan 3-5 år.
Den återstående delen, 300000kr, ligger i olika sparkonton (högränte-varianten). Avkastningen på denna del är relativt låg, runt 3% brutto men bara ca 2% netto. Dessutom dras skatten på räntan varje år vilket "minskar" ränta-på ränta -effekten.
Jag funderar på att istället lägga dessa pengar i olika obligationsfonder (främst företagsobligationer och sk high yield-fonder). Räntefonder ger för låg avkastning om man väger in fondavgifter och de tråkiga ränteutsikterna men företagsobligations-fonder känns som en bra kompromiss mellan räntesparande och aktiesparande.
En fördel med denna typ av placering är att avkastningen läggs på hög, till skillnad från räntekonton där en del av räntan skattas bort varje år.
Jag funderar vidare på att ha denna typ av fonder i ett eller flera investeringssparkonton. Dessa skyddas tydligen av bankgarantin till skillnad från kapitalförsäkringar. På så vis skulle också avkastningen kunna bli skattefri, minus avkastningsskatten som verkar vara 30% av 1,65% av det insatta kapitalet.
Jag har kollat på en del High Yield-fonder samt blandfonder som ligger runt 5% plus i år men som också klarade föregående år bra (-2%).
I princip så sökte jag fram dessa fonder på PPMs hemsida, valde ränte- och blandfonder i urvalet, sorterade på de som gett bäst avkastning och noterade äevn vilka som klarade sig med bara några procent minus förra året.
Jag kommer dock inte göra någonting förrän efter mars månad, då Grekland ska göra någon typ av betalning för sina lån, om det ekonomiska läget då ser ljusare ut i världen.
Funderingar på fortsatt IPS-sparande
Har räknat lite på om IPS-sparande lönar sig för mig eller inte.
Skulle jag spara 12000kr/år i IPS så skulle jag få ett avdrag på skatten på 4500kr.
Det skulle i princip innebära att jag skulle behöva lägga 8000kr av mitt ordnarie sparande i IPS och de övriga 4000kr skulle jag få tillbaks på skatten.
Skulle jag spara 12000kr i 3 år skulle det bli 36000kr.
Räknar man på en avkastning på IPS-sparandet på 5% per år skulle det efter 17 år (när jag är 55) motsvara 84000 kr.
84000kr som utbetalas i 5 år (från när jag är 55år) skulle motsvara 1400kr/mån före skatt.
Räknar man istället till de ca 40000kr jag i dagsläget har i IPS så skulle totalsumman bli 76000kr. Med 5% avkastning per år i 17 år skulle detta bli
177500kr.
Denna summa, 177500kr, att utbetalas under 5 år skulle motsvara 2958kr/mån före skatt.
Det låter onekligen som en trevlig mini-pension att få mellan 55 år och 60års ålder.
Det går ju att ändra start för utbetalningar av IPS i sitt sparande, men jag har som målsättning att gå i "pension" när jag är runt 55 år, eller iallafall varva ned rejält.
Hjälp jag använde vid uträkningen:
Räkna ut din skatt hos Skatteverket
http://www.skatteverket.se/privat/etjanster/raknautdinskatt.4.18e1b10334ebe8bc80001950.html
Räknat ut avkastning på olika sparformer
http://rakna.net/
Skulle jag spara 12000kr/år i IPS så skulle jag få ett avdrag på skatten på 4500kr.
Det skulle i princip innebära att jag skulle behöva lägga 8000kr av mitt ordnarie sparande i IPS och de övriga 4000kr skulle jag få tillbaks på skatten.
Skulle jag spara 12000kr i 3 år skulle det bli 36000kr.
Räknar man på en avkastning på IPS-sparandet på 5% per år skulle det efter 17 år (när jag är 55) motsvara 84000 kr.
84000kr som utbetalas i 5 år (från när jag är 55år) skulle motsvara 1400kr/mån före skatt.
Räknar man istället till de ca 40000kr jag i dagsläget har i IPS så skulle totalsumman bli 76000kr. Med 5% avkastning per år i 17 år skulle detta bli
177500kr.
Denna summa, 177500kr, att utbetalas under 5 år skulle motsvara 2958kr/mån före skatt.
Det låter onekligen som en trevlig mini-pension att få mellan 55 år och 60års ålder.
Det går ju att ändra start för utbetalningar av IPS i sitt sparande, men jag har som målsättning att gå i "pension" när jag är runt 55 år, eller iallafall varva ned rejält.
Hjälp jag använde vid uträkningen:
Räkna ut din skatt hos Skatteverket
http://www.skatteverket.se/privat/etjanster/raknautdinskatt.4.18e1b10334ebe8bc80001950.html
Räknat ut avkastning på olika sparformer
http://rakna.net/
torsdag 2 februari 2012
Prenumerera på:
Inlägg (Atom)