Denna månad var en tung utgiftsmånad.
En nyinköpt dator (6200kr) och en t o r flygresa till Bangkok i Nov (9000kr) skulle betalas.
Det blir 15000kr extra i räkningar denna månad, utöver det gamla vanliga på ca 12000kr (hyra, lån, SL-kort, mat etc).
Bidde därmed inget sparande men är nöjd med att hinna betala mina köp på kredit innan jag åker till Thailand i Nov och slippa eventuell kreditränta.
I Nov/Dec lär det nog inte bli något direkt sparande heller. Novemberlönen kommer att få stå kvar på lönekontot som reskassa och december-lönen kommer jag eventuellt att ta lite av under resans gång men i övrigt inte röra förrän jag kommer hem i Januari.
Räknar med att Thailands-resan ska kosta ca 25000kr (ink flygresa).
Det kommer att bli tufft att nå årets sparmål på att spräcka 600tkr-vallen.
En snabb överslagsräkning på resterande sparande i år:
Novemberlön, kvar efter räkningar och levnadskostnader ca 13000kr
Decemberlön, kvar efter räkningar och levnadskostnader ca 13000kr
Beräknad kvarståend ekostnad thailandsresa ca 16000kr
Möjlig summa att spara ca 10000kr
Extrainkomster som tillkommer (arbetsinkomsterna dock med högre skattesats):
-Semestertillägg 27 sem.dagar
-Beräknad övertid i november 16h (varav minst 8h kvalificerad)
-Retroaktiv löneförhöjning (3 mån) ca 3600kr brutto
-Ränteintäkter ca 6000kr brutto
Det borde tillsammans kunna bli runt ca 10000kr netto
Därmed hamnar jag eventuellt runt 595000kr i sparkapital efter årsskiftet (när räntan betalats ut).
tisdag 30 oktober 2012
Översikt fördelning sparande okt 2012
 |
| Översikt över hur mitt sparande fördelade sig mellan olika tillgångar oktober 2012. |
tisdag 26 juni 2012
Lyckades spara 24tkr i juni
Lyckades denna månad (efter lön och räkningar) spara 5000kr + 19000kr = 24000kr. Detta tack vare skatteåterbäring på 6000kr och pengar som jag reserverat till Kina-resan som blev billigare än jag trodde.
Det visade sig att Kina är ett billigt land att turista i, inkl hotellkostnad (900kr för 7 nätter).
Flygresan var ett billigt erbjudande från Finnair och kostade ca 1800kr. Maten kostade ca 30kr per måltid och ölen 7kr st. För ca 5kr kunde man åka hur långt man ville med tunnelbanan (världens längsta).
Under det andra kvartalet i år lyckades jag spara 45000kr.
Det visade sig att Kina är ett billigt land att turista i, inkl hotellkostnad (900kr för 7 nätter).
Flygresan var ett billigt erbjudande från Finnair och kostade ca 1800kr. Maten kostade ca 30kr per måltid och ölen 7kr st. För ca 5kr kunde man åka hur långt man ville med tunnelbanan (världens längsta).
Under det andra kvartalet i år lyckades jag spara 45000kr.
måndag 4 juni 2012
Ikapp Finanskvinnan
Jag är ikapp bloggaren Finanskvinnan nu på 508000kr.
Det är en följd av den senaste månadens nedgångar på börsen där hennes sparkapital minskade från 527000kr i maj till 508000kr i juni.
Hon kommer dock att kunna dra ifrån om börsen skulle vända uppåt igen, det känns dock inte så troligt att optimismen återvänder de närmaste månaderna.
För egen del kommer jag att bränna några tusen på en Kina-resa i Juni, men å andra sidan är det skatteåterbäring i Juni också och jag ska få tillbaka ca 6000kr då ; )
Det är en följd av den senaste månadens nedgångar på börsen där hennes sparkapital minskade från 527000kr i maj till 508000kr i juni.
Hon kommer dock att kunna dra ifrån om börsen skulle vända uppåt igen, det känns dock inte så troligt att optimismen återvänder de närmaste månaderna.
För egen del kommer jag att bränna några tusen på en Kina-resa i Juni, men å andra sidan är det skatteåterbäring i Juni också och jag ska få tillbaka ca 6000kr då ; )
onsdag 25 april 2012
Sprängde 500tkr-vallen
Idag är ett historiskt datum i mitt sparande. Mitt sparande passerade 500000kr-vallen för första gången någonsin.
Nu börjar jakten på att hinna nå 600-tkr vallen under detta år. Det kommer bli svårt att nå om jag inte arbetar en del övertid och på så sätt skaffar mig extrainkomster. Jag hyser ingen större tilltro till att mina fondplaceringar kommer att ge någon större avkastning i år. Ligger halvt eller 2/3 likvid på min ISK i Nordnet. De övriga två ISK har jag kvar alla fonder i (företagsobligationer/obligationsfonder/high yield).
Nu börjar jakten på att hinna nå 600-tkr vallen under detta år. Det kommer bli svårt att nå om jag inte arbetar en del övertid och på så sätt skaffar mig extrainkomster. Jag hyser ingen större tilltro till att mina fondplaceringar kommer att ge någon större avkastning i år. Ligger halvt eller 2/3 likvid på min ISK i Nordnet. De övriga två ISK har jag kvar alla fonder i (företagsobligationer/obligationsfonder/high yield).
söndag 1 april 2012
Placerar om p g a börsoro
Det verkar som jag återigen valde fel tillfälle att köpa fonder. Två ISK med ränte-/obligationsfonder har klarat sig bra under de två senaste veckornas börsoro:
Avanza -0,67% efter drygt två veckor
SKB ISK -0,21% efter drygt två veckor
Nordnet ISK är det svarta fåret. Förra veckan låg den portföljen på -1,15% (förra söndagen).
Nu ligger den på -2,53% denna söndag.
Eftersom jag tror att börsoron kommer att fortsätta ett tag till så säljer jag de 6-7 (av ca 12) fonder som har gått sämst på mitt Nordnet ISK.
Jag säljer också av större delen av mina IPS-fonder hos SKB (dessa hade en högriskprofil) och behåller bara de med en lägre riskprofil.
Likaså så säljer jag av högriskfonder i mitt övriga pensionssparande (bl a i SKB SPV PA03).
Avanza -0,67% efter drygt två veckor
SKB ISK -0,21% efter drygt två veckor
Nordnet ISK är det svarta fåret. Förra veckan låg den portföljen på -1,15% (förra söndagen).
Nu ligger den på -2,53% denna söndag.
Eftersom jag tror att börsoron kommer att fortsätta ett tag till så säljer jag de 6-7 (av ca 12) fonder som har gått sämst på mitt Nordnet ISK.
Jag säljer också av större delen av mina IPS-fonder hos SKB (dessa hade en högriskprofil) och behåller bara de med en lägre riskprofil.
Likaså så säljer jag av högriskfonder i mitt övriga pensionssparande (bl a i SKB SPV PA03).
måndag 26 mars 2012
Deklaration och skatteåterbäring
Deklarerade på nätet förra veckan.
Får 6200kr i skatteåterbäring, att utbetalas i Juni.
Pengarna kommer främst från att jag inte jämkade på räntan på bostadslånet.
Får 6200kr i skatteåterbäring, att utbetalas i Juni.
Pengarna kommer främst från att jag inte jämkade på räntan på bostadslånet.
söndag 25 mars 2012
Resultat ISK (med ränte/obligations-fonder) första veckan
Rätt så typiskt!
När jag väl går in med eget kapital (ej pensionspengar) i aktie/fond-marknaden så kommer den sämsta börsveckan på hela året så här långt.
Tillväxtmarknader (Brasilien, Ryssland, Hong Kong) ned ca -3%, Stockholm ned -3,3%.
Dock så blev det ett ganska bra test på hur ränte-/obligationsfonder (med inom segmentet högriskprofil mot high yield eller tillväxtmarknader) klarar en sådan nedgång.
Resultatet blev för mina tre ISK-portföljer (denna den första veckan):
Avanaza ISK -0,47% (mer än hälften Corp Bnds, alla kurser inte uppdaterade t o m fredag)
SKB ISK -0,25% (alla kurser inte uppdaterade t o m fredag)
Nordnet ISK -1,50% (övervikt Emerging Markets, alla kurser inte uppdaterade t o m fredag)
Som jämförelse har mina övriga portföljer (pensionspengar) backat:
SEB IPS 6,85%-5,59% = -1,3% (ej uppdat t o m fre)
PPM (Lågrisk) 5-66%-3,72% = -2% (ej uppdat t o m fre)
SKB IPS (högrisk) 4,20%-2% = -2,20% (ej uppdat t o m fre)
SKB SPV PA03 5,03%-2,20% = -2,80% (ej uppdat t o m fre)
SEB Sv Aktier 15,90%-11,40% = -4,5% (ej uppdat t o m fre)
Facit är väl godkänt för Avanaza ISK och SKB ISK medans Nordnet ISK klarade sig sämst (ändå var det i Nordnet ISK som köpen tog flest dagar att jämföra och därmed borde ha haft minst dagar med nedgång).
Nordnet ISK har en övervikt mot Emerging Markets och de tre sämsta fonderna där har fallit med -2,6, -2,26 samt -2% på en dryg vecka.
Det är för mycket för att vara godkänt för kategorin räntefonder/obligationsfonder.
Jag kommer troligtvis att avvakta för att se om börserna (och därmed fonderna) återhämtar sig och då när de tagit igen förlusten byta ut dessa mot Corp Bnds-fonder.
När jag väl går in med eget kapital (ej pensionspengar) i aktie/fond-marknaden så kommer den sämsta börsveckan på hela året så här långt.
Tillväxtmarknader (Brasilien, Ryssland, Hong Kong) ned ca -3%, Stockholm ned -3,3%.
Dock så blev det ett ganska bra test på hur ränte-/obligationsfonder (med inom segmentet högriskprofil mot high yield eller tillväxtmarknader) klarar en sådan nedgång.
Resultatet blev för mina tre ISK-portföljer (denna den första veckan):
Avanaza ISK -0,47% (mer än hälften Corp Bnds, alla kurser inte uppdaterade t o m fredag)
SKB ISK -0,25% (alla kurser inte uppdaterade t o m fredag)
Nordnet ISK -1,50% (övervikt Emerging Markets, alla kurser inte uppdaterade t o m fredag)
Som jämförelse har mina övriga portföljer (pensionspengar) backat:
SEB IPS 6,85%-5,59% = -1,3% (ej uppdat t o m fre)
PPM (Lågrisk) 5-66%-3,72% = -2% (ej uppdat t o m fre)
SKB IPS (högrisk) 4,20%-2% = -2,20% (ej uppdat t o m fre)
SKB SPV PA03 5,03%-2,20% = -2,80% (ej uppdat t o m fre)
SEB Sv Aktier 15,90%-11,40% = -4,5% (ej uppdat t o m fre)
Facit är väl godkänt för Avanaza ISK och SKB ISK medans Nordnet ISK klarade sig sämst (ändå var det i Nordnet ISK som köpen tog flest dagar att jämföra och därmed borde ha haft minst dagar med nedgång).
Nordnet ISK har en övervikt mot Emerging Markets och de tre sämsta fonderna där har fallit med -2,6, -2,26 samt -2% på en dryg vecka.
Det är för mycket för att vara godkänt för kategorin räntefonder/obligationsfonder.
Jag kommer troligtvis att avvakta för att se om börserna (och därmed fonderna) återhämtar sig och då när de tagit igen förlusten byta ut dessa mot Corp Bnds-fonder.
onsdag 14 mars 2012
Startat tre Investeringssparkonton och placerat 70tkr i fonder
Har nu öppnat tre investeringssparkonton (riskspridning) på olika banker/fondbolag.
Jag har också tagit ut 70tkr från Marginalen sparkonto (2,5% ränta) och satt in ca 23tkr vardera på mina tre ISK.
Pengarna har jag sedan placerat i företagsobligationsfonder, high yield-fonder samt obligationsfonder med inriktning mot tillväxtländer. Jag har satt in ca 2000kr per fond utspritt på ca 11 fonder per ISK.
jag har valt fonder med en förvaltningsavgift på runt 1% och ingen insättnings- eller uttagsavgift. I huvudsak har jag också valt fonder som är noterade i SEK för att undvika en valutarisk.
Följande fonder har jag placerat (70tkr) i:
ISK1
Skandia EmMkt Debt Stone harbor SEK a 2000kr
Skandia Corp Bond Wellington SEK a 2000kr
Templeton Em Markets Bond A SEK H1 a 2000kr
Templeton Global Total Return A SEK a 2000kr
Templeton Global Bond SEK-hedged a 2000kr
Öhman Företagsobligationsfond SEK a 2000kr
Fidelity Asian High Yield A SEK Hdgd a 2000kr
Fidelity Emerging Market SEK Hdgd a 2000kr
Carneige Corporate Bond a 2000kr
Nordea European High Yield Bond a 2000kr
Nordea European Corp Bond a 2000kr
Nordea US Corporate Bond a 2000kr
ISK2
Danske Invest Global CorpBds H-SEK a 2000kr
Carnegie Corp Bond SEK a 2000kr
Öhman Företagsobligatinsfond SEK a 2000kr
JPM Gl Corporate Bd A SEK Acc Hdgd a 2000kr
SEB Corporate Bond SEK Lux Ack a 1000kr
Nordea European Corporate Bond Fund a 2000kr
Fidelity Funds Asian High Yield A ACC SEK Hdg a 2000kr
Sparinvest SICAV EM Corp Val Bd Eur R a 2000kr
Evli European High Yield SEK B a 2000kr
Aberdeen Global Sel Emerg Mkt Bd A2 a 2000kr
Schroder ISF Glbl High Yld A SEK a 2000kr
BNPP L1 Bond World Emg Local CC a 2000kr
ISK3
Fidelity Asian High Yld A-Acc-SEK a 2000kr
Sparinvest SICAV EM Corp ValBd SEK R a 2000kr
Aberdeen Global Sel Emerg Mkt Bd A2 USD a 2000kr
BNPP L1 Bond Best Sel World Em C H EUR-C a 2000kr
Fidelity Emerging Mkt Debt A Acc SEK Hdg a 2000kr
FIM Emerging Yield EUR a 2000kr
Invesco Emerging Mkts Bond A Inc USD a 2000kr
Parvest Bond World Emerging C USD a 2000kr
Templeton Emerging Mkts BD A ACC SEK-H1 a 2000kr
BNPP L1 Bond World Emg Local C C USD a 2000kr
Invesco Emerging Local Ccy Debt A Acc USD a 2000kr
GS Global High Yield Base SEK Hdg cap a 2000kr
Jag har också tagit ut 70tkr från Marginalen sparkonto (2,5% ränta) och satt in ca 23tkr vardera på mina tre ISK.
Pengarna har jag sedan placerat i företagsobligationsfonder, high yield-fonder samt obligationsfonder med inriktning mot tillväxtländer. Jag har satt in ca 2000kr per fond utspritt på ca 11 fonder per ISK.
jag har valt fonder med en förvaltningsavgift på runt 1% och ingen insättnings- eller uttagsavgift. I huvudsak har jag också valt fonder som är noterade i SEK för att undvika en valutarisk.
Följande fonder har jag placerat (70tkr) i:
ISK1
Skandia EmMkt Debt Stone harbor SEK a 2000kr
Skandia Corp Bond Wellington SEK a 2000kr
Templeton Em Markets Bond A SEK H1 a 2000kr
Templeton Global Total Return A SEK a 2000kr
Templeton Global Bond SEK-hedged a 2000kr
Öhman Företagsobligationsfond SEK a 2000kr
Fidelity Asian High Yield A SEK Hdgd a 2000kr
Fidelity Emerging Market SEK Hdgd a 2000kr
Carneige Corporate Bond a 2000kr
Nordea European High Yield Bond a 2000kr
Nordea European Corp Bond a 2000kr
Nordea US Corporate Bond a 2000kr
ISK2
Danske Invest Global CorpBds H-SEK a 2000kr
Carnegie Corp Bond SEK a 2000kr
Öhman Företagsobligatinsfond SEK a 2000kr
JPM Gl Corporate Bd A SEK Acc Hdgd a 2000kr
SEB Corporate Bond SEK Lux Ack a 1000kr
Nordea European Corporate Bond Fund a 2000kr
Fidelity Funds Asian High Yield A ACC SEK Hdg a 2000kr
Sparinvest SICAV EM Corp Val Bd Eur R a 2000kr
Evli European High Yield SEK B a 2000kr
Aberdeen Global Sel Emerg Mkt Bd A2 a 2000kr
Schroder ISF Glbl High Yld A SEK a 2000kr
BNPP L1 Bond World Emg Local CC a 2000kr
ISK3
Fidelity Asian High Yld A-Acc-SEK a 2000kr
Sparinvest SICAV EM Corp ValBd SEK R a 2000kr
Aberdeen Global Sel Emerg Mkt Bd A2 USD a 2000kr
BNPP L1 Bond Best Sel World Em C H EUR-C a 2000kr
Fidelity Emerging Mkt Debt A Acc SEK Hdg a 2000kr
FIM Emerging Yield EUR a 2000kr
Invesco Emerging Mkts Bond A Inc USD a 2000kr
Parvest Bond World Emerging C USD a 2000kr
Templeton Emerging Mkts BD A ACC SEK-H1 a 2000kr
BNPP L1 Bond World Emg Local C C USD a 2000kr
Invesco Emerging Local Ccy Debt A Acc USD a 2000kr
GS Global High Yield Base SEK Hdg cap a 2000kr
lördag 3 mars 2012
Risknivåer investeringar
Risknivåer från 1-5
5 Hög Risk:
Optioner, Warrants
4 Relativt Hög Risk:
Aktier, aktiefonder med hävstång (t ex XACT bull & bear)
3 Medelhög risk:
Aktiefonder (generellt inkl high yield obligations-fonder)
2 Mindre risk:
Aktiefonder (global, mix, företagsobligationer), aktieindexobligationer (med riskpremie)
1 Låg risk:
Sparkonto, räntefonder, obligationsfonder, aktieindexobligationer (utan riskpremie)
5 Hög Risk:
Optioner, Warrants
4 Relativt Hög Risk:
Aktier, aktiefonder med hävstång (t ex XACT bull & bear)
3 Medelhög risk:
Aktiefonder (generellt inkl high yield obligations-fonder)
2 Mindre risk:
Aktiefonder (global, mix, företagsobligationer), aktieindexobligationer (med riskpremie)
1 Låg risk:
Sparkonto, räntefonder, obligationsfonder, aktieindexobligationer (utan riskpremie)
3 saker
3 saker som krävs för ett framgångsrikt sparande
1.Minska kostnader (dra ned på onödiga utgifter, hitta billigare alternativ)
2.Öka intäkter (prestera bra på jobbet, löneförhandla, eventuellt byta jobb)
3.Få bra avkastning på sparkapital, utan att ta för hög risk (placeringar som ger bättre avkastning än inflationen till relativt låg risk)
1.Minska kostnader (dra ned på onödiga utgifter, hitta billigare alternativ)
2.Öka intäkter (prestera bra på jobbet, löneförhandla, eventuellt byta jobb)
3.Få bra avkastning på sparkapital, utan att ta för hög risk (placeringar som ger bättre avkastning än inflationen till relativt låg risk)
Uträkning 5-årsplan sparande t o m nov 2015
Kvarstående privat skuld
ca 28000kr
Med avbetalning på 2000kr/mån återstår det 14 månader (t o m april-13).
Fram tills dess bör jag kunna spara 12000kr/mån, mellan mar-nov i år blir det 12000kr x 9 = 108000kr.
Nästa år blir det 12000kr/mån mellan jan-apr (12000kr x 4 = 48000kr) tills skulden är betald.
Efter apr 2013 bör jag kunna spara 14000kr/mån
7 månader 2013 (14000kr x 7 = 98000kr)
11 månader 2014 (14000kr x 11* = 154000kr)
11 månader 2015 (14000kr x 11* = 154000kr)
* = en månads sparande avdraget för årlig Thailands-resa.
Enligt denna uträkning så pågår 5-årsplanen fram t o m nov 2015.
Nuvarande sparkapital: 475000kr
År 2012
475000kr + 108000 kr = 583000kr
År 2013
583000kr + 48000kr + 98000kr = 729000kr
År 2014
729000kr + 154000kr = 883000kr
År 2015
883000kr + 154000kr = 1037000kr
Räknar med 3% ränta på 315000kr (exkl aktieindexobligationer) och ett sparande på 12000kr/mån så borde man på 1 år få ihop:
Resultat: På 1 år kommer du att ha sparat ihop 467 328 kr!
Ränta: 8 328 kr (efter skatt)
Räknar man med 3% ränta på 467 328kr och ett sparande på 14000kr/mån så borde man på 2 år få ihop:
Resultat: På 2 år kommer du att ha sparat ihop 830 805 kr! (+160000kr)Ränta: 27 477 kr (efter skatt)
(Jämför man med sparkalkylen ovan så sträcker sig denna uträkning med räntesparande bara fram till feb 2015).
Räknar man istället med fondsparande på investeringssparkonto blir motsvarande resultat istället:
Räknar man med 5% avkastning på 315000kr (exkl aktieindexobligationer) och ett sparande på 12000kr/mån så borde man på 1 år få ihop:
Resultat: På 1 år kommer du att ha sparat ihop 479 076 kr!
Avkastning: 20 076 kr (före skatt)
Avkastningsskatten bör uppgå till mellan 0,5-1% (2395-4790kr).
Nettoavkastning ca 15-17000kr på 1 år.
Räknar man med 5% avkastning på 474000kr och ett sparande på 14000kr/mån så borde man på 2 år få ihop:
Resultat: På 2 år kommer du att ha sparat ihop 877 814 kr!
Avkastning: 67 814 kr (före skatt)
Avkastningsskatten bör uppgå till mellan 0,5-1% (4385-8778kr).
Nettoavkastning ca 59000kr på 2 år.
Drygt dubbelt så mycket netto jmfrt med sparkonto.
Summa 877814kr - 59000kr = 818814kr + 160000kr = 978814kr (på 3 år)
(Jämför man med sparkalkylen ovan så sträcker sig denna uträkning med avkastning på 3 år bara fram till feb 2015).
ca 28000kr
Med avbetalning på 2000kr/mån återstår det 14 månader (t o m april-13).
Fram tills dess bör jag kunna spara 12000kr/mån, mellan mar-nov i år blir det 12000kr x 9 = 108000kr.
Nästa år blir det 12000kr/mån mellan jan-apr (12000kr x 4 = 48000kr) tills skulden är betald.
Efter apr 2013 bör jag kunna spara 14000kr/mån
7 månader 2013 (14000kr x 7 = 98000kr)
11 månader 2014 (14000kr x 11* = 154000kr)
11 månader 2015 (14000kr x 11* = 154000kr)
* = en månads sparande avdraget för årlig Thailands-resa.
Enligt denna uträkning så pågår 5-årsplanen fram t o m nov 2015.
Nuvarande sparkapital: 475000kr
År 2012
475000kr + 108000 kr = 583000kr
År 2013
583000kr + 48000kr + 98000kr = 729000kr
År 2014
729000kr + 154000kr = 883000kr
År 2015
883000kr + 154000kr = 1037000kr
Räknar med 3% ränta på 315000kr (exkl aktieindexobligationer) och ett sparande på 12000kr/mån så borde man på 1 år få ihop:
Resultat: På 1 år kommer du att ha sparat ihop 467 328 kr!
Ränta: 8 328 kr (efter skatt)
Räknar man med 3% ränta på 467 328kr och ett sparande på 14000kr/mån så borde man på 2 år få ihop:
Resultat: På 2 år kommer du att ha sparat ihop 830 805 kr! (+160000kr)Ränta: 27 477 kr (efter skatt)
(Jämför man med sparkalkylen ovan så sträcker sig denna uträkning med räntesparande bara fram till feb 2015).
Räknar man istället med fondsparande på investeringssparkonto blir motsvarande resultat istället:
Räknar man med 5% avkastning på 315000kr (exkl aktieindexobligationer) och ett sparande på 12000kr/mån så borde man på 1 år få ihop:
Resultat: På 1 år kommer du att ha sparat ihop 479 076 kr!
Avkastning: 20 076 kr (före skatt)
Avkastningsskatten bör uppgå till mellan 0,5-1% (2395-4790kr).
Nettoavkastning ca 15-17000kr på 1 år.
Räknar man med 5% avkastning på 474000kr och ett sparande på 14000kr/mån så borde man på 2 år få ihop:
Resultat: På 2 år kommer du att ha sparat ihop 877 814 kr!
Avkastning: 67 814 kr (före skatt)
Avkastningsskatten bör uppgå till mellan 0,5-1% (4385-8778kr).
Nettoavkastning ca 59000kr på 2 år.
Drygt dubbelt så mycket netto jmfrt med sparkonto.
Summa 877814kr - 59000kr = 818814kr + 160000kr = 978814kr (på 3 år)
(Jämför man med sparkalkylen ovan så sträcker sig denna uträkning med avkastning på 3 år bara fram till feb 2015).
torsdag 1 mars 2012
Den 20/3 ödesdag för Grekland
Jag kommer att avvakta med att placera några pengar i fonder tills efter den 20/3 då ett obligationslån förfaller för Grekland.
Lån och skuldavskrivning måste vara klara innan dess för Grekland annars finns en risk för att landet måste inställa sina betalningar.
Om allt löser sig för Grekland så bör finansmarkanderna bli lugnare efter den 20/3 och då kan det vara läge att bli me roffensiv i sina placeringar. Fö rmin del innebär det att gå över från sparande på högräntekonton till räntefonder (obligationer, företagsobligationer, High Yield).
Lån och skuldavskrivning måste vara klara innan dess för Grekland annars finns en risk för att landet måste inställa sina betalningar.
Om allt löser sig för Grekland så bör finansmarkanderna bli lugnare efter den 20/3 och då kan det vara läge att bli me roffensiv i sina placeringar. Fö rmin del innebär det att gå över från sparande på högräntekonton till räntefonder (obligationer, företagsobligationer, High Yield).
Hur man kontrollerar finansinstitut innan insättning av pengar
För att söka på banker och andra finansiella institut och se om de är anslutna tillbankgarantin https://www.insattningsgarantin.se/sv/
För att söka på finansinstitut och se om de är registrerade hos Finansinspektionen http://www.fi.se/Tillstand/Foretagsregistret/
En sökning jag gjorde här visar t ex att Nordnet och Avanza är anslutna till bankgarantin hos riksgälden, däremot inte Fondmarknaden.se.
Det känns därmed mer tryggt att placera pengar i fonder på ett investeringssparkonto hos Nordnet och Avanza än i Fondmarknaden.se.
För att söka på finansinstitut och se om de är registrerade hos Finansinspektionen http://www.fi.se/Tillstand/Foretagsregistret/
En sökning jag gjorde här visar t ex att Nordnet och Avanza är anslutna till bankgarantin hos riksgälden, däremot inte Fondmarknaden.se.
Det känns därmed mer tryggt att placera pengar i fonder på ett investeringssparkonto hos Nordnet och Avanza än i Fondmarknaden.se.
söndag 26 februari 2012
Håller på och läser boken "Bankbluffen"
Jag håller på och läser boken "Bankbluffen", skrivet av en ekonomijournalist som varit verksam i sin bransch i 20 år.
Mycket kände jag till innan men det står ändå en hel del intressant i boken.
Har hittills läst om floran av bankavgifter (för kort och Internet-bank), undermåliga egna produkter (fonder och transaktionskonton utan ränta) som både är dyra och dåliga, om trygghet i sitt sparande och om kapitalskyddade placeringar (aktieindexobligationer).
I princip så är råden att förhandla eller byta bank, gärna till en mindre bank och att undvika bankernas egna fonder (de är oftast inte "aktivt förvaltade" på riktigt samtidigt som de tar ut avgifter som om de hade en aktiv förvaltning).
Fick mig några tankeställare, funderar på att skaffa Ica-banken för bra bankkort (främst för uttag utomlands) och att kontrollera avgifterna på de fonder jag har i pensionssystemet (PPM, IPS, SPV).
Jag är i dagsläget kund i två storbanker och minst två mindre banker. Funderar på att räkna ut vilka avgifter jag betalar för att vara kund hos dessa banker.
Inte helt otippat så kommer denna summering att visa att högst avgifter betalar jag hos storbankerna och jag tror inte jag har några avgifter hos småbankerna (har dock inte kort eller betalkonto hos dessa banker i dagsläget, hade jag det så skulle dock avgifterna sannolikt vara färre och lägre).
Mycket kände jag till innan men det står ändå en hel del intressant i boken.
Har hittills läst om floran av bankavgifter (för kort och Internet-bank), undermåliga egna produkter (fonder och transaktionskonton utan ränta) som både är dyra och dåliga, om trygghet i sitt sparande och om kapitalskyddade placeringar (aktieindexobligationer).
I princip så är råden att förhandla eller byta bank, gärna till en mindre bank och att undvika bankernas egna fonder (de är oftast inte "aktivt förvaltade" på riktigt samtidigt som de tar ut avgifter som om de hade en aktiv förvaltning).
Fick mig några tankeställare, funderar på att skaffa Ica-banken för bra bankkort (främst för uttag utomlands) och att kontrollera avgifterna på de fonder jag har i pensionssystemet (PPM, IPS, SPV).
Jag är i dagsläget kund i två storbanker och minst två mindre banker. Funderar på att räkna ut vilka avgifter jag betalar för att vara kund hos dessa banker.
Inte helt otippat så kommer denna summering att visa att högst avgifter betalar jag hos storbankerna och jag tror inte jag har några avgifter hos småbankerna (har dock inte kort eller betalkonto hos dessa banker i dagsläget, hade jag det så skulle dock avgifterna sannolikt vara färre och lägre).
Funderingar på omriktning av mina placeringar
Jag har i dagsläget ca 460000kr i privat sparande.
Av dessa ligger ca 160000kr i aktieindexobligationer som löper mellan 3-5 år.
Den återstående delen, 300000kr, ligger i olika sparkonton (högränte-varianten). Avkastningen på denna del är relativt låg, runt 3% brutto men bara ca 2% netto. Dessutom dras skatten på räntan varje år vilket "minskar" ränta-på ränta -effekten.
Jag funderar på att istället lägga dessa pengar i olika obligationsfonder (främst företagsobligationer och sk high yield-fonder). Räntefonder ger för låg avkastning om man väger in fondavgifter och de tråkiga ränteutsikterna men företagsobligations-fonder känns som en bra kompromiss mellan räntesparande och aktiesparande.
En fördel med denna typ av placering är att avkastningen läggs på hög, till skillnad från räntekonton där en del av räntan skattas bort varje år.
Jag funderar vidare på att ha denna typ av fonder i ett eller flera investeringssparkonton. Dessa skyddas tydligen av bankgarantin till skillnad från kapitalförsäkringar. På så vis skulle också avkastningen kunna bli skattefri, minus avkastningsskatten som verkar vara 30% av 1,65% av det insatta kapitalet.
Jag har kollat på en del High Yield-fonder samt blandfonder som ligger runt 5% plus i år men som också klarade föregående år bra (-2%).
I princip så sökte jag fram dessa fonder på PPMs hemsida, valde ränte- och blandfonder i urvalet, sorterade på de som gett bäst avkastning och noterade äevn vilka som klarade sig med bara några procent minus förra året.
Jag kommer dock inte göra någonting förrän efter mars månad, då Grekland ska göra någon typ av betalning för sina lån, om det ekonomiska läget då ser ljusare ut i världen.
Av dessa ligger ca 160000kr i aktieindexobligationer som löper mellan 3-5 år.
Den återstående delen, 300000kr, ligger i olika sparkonton (högränte-varianten). Avkastningen på denna del är relativt låg, runt 3% brutto men bara ca 2% netto. Dessutom dras skatten på räntan varje år vilket "minskar" ränta-på ränta -effekten.
Jag funderar på att istället lägga dessa pengar i olika obligationsfonder (främst företagsobligationer och sk high yield-fonder). Räntefonder ger för låg avkastning om man väger in fondavgifter och de tråkiga ränteutsikterna men företagsobligations-fonder känns som en bra kompromiss mellan räntesparande och aktiesparande.
En fördel med denna typ av placering är att avkastningen läggs på hög, till skillnad från räntekonton där en del av räntan skattas bort varje år.
Jag funderar vidare på att ha denna typ av fonder i ett eller flera investeringssparkonton. Dessa skyddas tydligen av bankgarantin till skillnad från kapitalförsäkringar. På så vis skulle också avkastningen kunna bli skattefri, minus avkastningsskatten som verkar vara 30% av 1,65% av det insatta kapitalet.
Jag har kollat på en del High Yield-fonder samt blandfonder som ligger runt 5% plus i år men som också klarade föregående år bra (-2%).
I princip så sökte jag fram dessa fonder på PPMs hemsida, valde ränte- och blandfonder i urvalet, sorterade på de som gett bäst avkastning och noterade äevn vilka som klarade sig med bara några procent minus förra året.
Jag kommer dock inte göra någonting förrän efter mars månad, då Grekland ska göra någon typ av betalning för sina lån, om det ekonomiska läget då ser ljusare ut i världen.
Funderingar på fortsatt IPS-sparande
Har räknat lite på om IPS-sparande lönar sig för mig eller inte.
Skulle jag spara 12000kr/år i IPS så skulle jag få ett avdrag på skatten på 4500kr.
Det skulle i princip innebära att jag skulle behöva lägga 8000kr av mitt ordnarie sparande i IPS och de övriga 4000kr skulle jag få tillbaks på skatten.
Skulle jag spara 12000kr i 3 år skulle det bli 36000kr.
Räknar man på en avkastning på IPS-sparandet på 5% per år skulle det efter 17 år (när jag är 55) motsvara 84000 kr.
84000kr som utbetalas i 5 år (från när jag är 55år) skulle motsvara 1400kr/mån före skatt.
Räknar man istället till de ca 40000kr jag i dagsläget har i IPS så skulle totalsumman bli 76000kr. Med 5% avkastning per år i 17 år skulle detta bli
177500kr.
Denna summa, 177500kr, att utbetalas under 5 år skulle motsvara 2958kr/mån före skatt.
Det låter onekligen som en trevlig mini-pension att få mellan 55 år och 60års ålder.
Det går ju att ändra start för utbetalningar av IPS i sitt sparande, men jag har som målsättning att gå i "pension" när jag är runt 55 år, eller iallafall varva ned rejält.
Hjälp jag använde vid uträkningen:
Räkna ut din skatt hos Skatteverket
http://www.skatteverket.se/privat/etjanster/raknautdinskatt.4.18e1b10334ebe8bc80001950.html
Räknat ut avkastning på olika sparformer
http://rakna.net/
Skulle jag spara 12000kr/år i IPS så skulle jag få ett avdrag på skatten på 4500kr.
Det skulle i princip innebära att jag skulle behöva lägga 8000kr av mitt ordnarie sparande i IPS och de övriga 4000kr skulle jag få tillbaks på skatten.
Skulle jag spara 12000kr i 3 år skulle det bli 36000kr.
Räknar man på en avkastning på IPS-sparandet på 5% per år skulle det efter 17 år (när jag är 55) motsvara 84000 kr.
84000kr som utbetalas i 5 år (från när jag är 55år) skulle motsvara 1400kr/mån före skatt.
Räknar man istället till de ca 40000kr jag i dagsläget har i IPS så skulle totalsumman bli 76000kr. Med 5% avkastning per år i 17 år skulle detta bli
177500kr.
Denna summa, 177500kr, att utbetalas under 5 år skulle motsvara 2958kr/mån före skatt.
Det låter onekligen som en trevlig mini-pension att få mellan 55 år och 60års ålder.
Det går ju att ändra start för utbetalningar av IPS i sitt sparande, men jag har som målsättning att gå i "pension" när jag är runt 55 år, eller iallafall varva ned rejält.
Hjälp jag använde vid uträkningen:
Räkna ut din skatt hos Skatteverket
http://www.skatteverket.se/privat/etjanster/raknautdinskatt.4.18e1b10334ebe8bc80001950.html
Räknat ut avkastning på olika sparformer
http://rakna.net/
torsdag 2 februari 2012
tisdag 24 januari 2012
Olika typer av fonder för oroliga tider på börsen
Korta räntefonder (penningmarknad/likviditets-fonder)
Investerar i värdepapper med kort löptid, brukar stiga när räntan höjs.
Långa räntefonder (obligationsfonder)
Placerar i värdepapper med lång löptid, kan gå ned när räntan stiger.
Realräntefonder
Placerar i värdepapper med lång löptid men har ett skydd mot inflationen.
Företagsobligationsfonder
Placerar i företagsobligationer, högre ränta men kan påverkas av börsen.
Tillväxtmarknadsobligationsfonder
Investerar i olika räntepapper på tillväxtmarknader.
High Yield-fonder
Företagsobligationer med högre risk då de placerar i företag med låg kreditvärdighet.
Blandfonder/Mixfonder
Placerar i en blandning av ränte/obligationer och aktier.
Hedgefonder
Kan placera i olika typer av värdepapper för att kunna stiga även i nedgång på börsen.
Investerar i värdepapper med kort löptid, brukar stiga när räntan höjs.
Långa räntefonder (obligationsfonder)
Placerar i värdepapper med lång löptid, kan gå ned när räntan stiger.
Realräntefonder
Placerar i värdepapper med lång löptid men har ett skydd mot inflationen.
Företagsobligationsfonder
Placerar i företagsobligationer, högre ränta men kan påverkas av börsen.
Tillväxtmarknadsobligationsfonder
Investerar i olika räntepapper på tillväxtmarknader.
High Yield-fonder
Företagsobligationer med högre risk då de placerar i företag med låg kreditvärdighet.
Blandfonder/Mixfonder
Placerar i en blandning av ränte/obligationer och aktier.
Hedgefonder
Kan placera i olika typer av värdepapper för att kunna stiga även i nedgång på börsen.
Mitt pensionssparande
Mitt pensionssparande enligt minpension.se:
Inkomstpension 626000kr
Premiepension (PPM) 142000kr (värdeförändring + 61580kr)
Kåpan Tjänstepension 57000kr
PA03 Tjänstepension 72000kr (inbetalt 58500kr)
PA03 Tjänstepension 10000kr
IPS 8300kr (inbetalt 11500kr)
IPS 32000kr
Allmän pension 768800kr
Tjänstepension 82600kr
Privat pension 40300kr
Totalt pension 891700kr
Inkomstpension 626000kr
Premiepension (PPM) 142000kr (värdeförändring + 61580kr)
Kåpan Tjänstepension 57000kr
PA03 Tjänstepension 72000kr (inbetalt 58500kr)
PA03 Tjänstepension 10000kr
IPS 8300kr (inbetalt 11500kr)
IPS 32000kr
Allmän pension 768800kr
Tjänstepension 82600kr
Privat pension 40300kr
Totalt pension 891700kr
lördag 14 januari 2012
Omplacering i PPM - feltajmat som vanligt
Det slår aldrig fel!
Placerade om lite i PPM tidigare i veckan från obligationsfonder till vanliga aktiefonder efter den positiva starten på börsåret.
Strax därefter får Frankrike, med flera, sänkt kreditbetyg och förhandlingarna om en skuldnedskrivning för Grekland brakar samman vilket bäddar för oroliga veckor på börsen den närmaste tiden.
I fortsättningen kanske jag ska informera TT när jag gör omplaceringar i mitt PPM-sparande till mer riskfyllda fonder så att tidningarna kan gå ut och varna privata och institutionella placerare om att det kommer att bli oroligt på börsen den närmaste tiden.
Placerade om lite i PPM tidigare i veckan från obligationsfonder till vanliga aktiefonder efter den positiva starten på börsåret.
Strax därefter får Frankrike, med flera, sänkt kreditbetyg och förhandlingarna om en skuldnedskrivning för Grekland brakar samman vilket bäddar för oroliga veckor på börsen den närmaste tiden.
I fortsättningen kanske jag ska informera TT när jag gör omplaceringar i mitt PPM-sparande till mer riskfyllda fonder så att tidningarna kan gå ut och varna privata och institutionella placerare om att det kommer att bli oroligt på börsen den närmaste tiden.
onsdag 11 januari 2012
PPM för genomsnittssvensken
Under 2011 backade fonderna i ppm i snitt med -10,7%. Mina backade med -18%.
Den genomsnittliga årliga värdeförändrigen för den som varit med i ppm-systemet sedan starten för elva år sedan är + 2,8% (förra året var denna siffra +4,2%). Med hänsyn till inflationen så ligger avkastningen strax över 1 procent.
Mitt snitt per år ligger på +8%. Nivån +7% eller bättre har bara ca 135000 svenskar, drygt 2%, av ppm-spararna kommit upp i. Majoriteten av spararna, drygt 5 miljoner, har en genomsnittlig årlig avkastning på 0-4% (här ingår de som har sina pengarar i AP7 Såfa). Drygt 6% av spararna har fått se sitt pensionskapital sjunka i värde.
I december 2011 sattes det i genomsnitt in 5130kr på varje svenska ppm-konto. Jag fick 8600kr insatt på mitt ppm-konto.
Totalt sätts 18,5 procent av din inkomst in till den allmänna pensionen varje år. Av detta är 16 procentenheter så kallad inkomstpension och 2,5 procentenheter premiepension.
Källor: Privata Affärer, Aftonbladet, DN, SEB och Pensionsmyndigheten.
Den genomsnittliga årliga värdeförändrigen för den som varit med i ppm-systemet sedan starten för elva år sedan är + 2,8% (förra året var denna siffra +4,2%). Med hänsyn till inflationen så ligger avkastningen strax över 1 procent.
Mitt snitt per år ligger på +8%. Nivån +7% eller bättre har bara ca 135000 svenskar, drygt 2%, av ppm-spararna kommit upp i. Majoriteten av spararna, drygt 5 miljoner, har en genomsnittlig årlig avkastning på 0-4% (här ingår de som har sina pengarar i AP7 Såfa). Drygt 6% av spararna har fått se sitt pensionskapital sjunka i värde.
I december 2011 sattes det i genomsnitt in 5130kr på varje svenska ppm-konto. Jag fick 8600kr insatt på mitt ppm-konto.
Totalt sätts 18,5 procent av din inkomst in till den allmänna pensionen varje år. Av detta är 16 procentenheter så kallad inkomstpension och 2,5 procentenheter premiepension.
Källor: Privata Affärer, Aftonbladet, DN, SEB och Pensionsmyndigheten.
Jämförelse mellan mig och Finanskvinnan
Jag roade mig med att göra en jämförelse med Finanskvinnan hur vi ligger till med tillgångar och skulder.
Finanskvinnan har i januari 2012
Räntespar 214000kr
Aktier/aktiefonder 261000kr
Tillgångar 475000kr
Skulder 127000kr (studielån?)
Eget kapital (T-S) 347000kr
Hennes sparmål till slutet av året är att komma upp i 600tkr tillgångar.
Hennes mål är att spara minst 120000kr i år.
Jag har i januari 2012
Räntespar 286000kr
Aktieindexobligationer 160000kr
Sparkapital 446000kr
Övr tillgångar
Bostadsrätt Sverige 495000kr
Lägenhet Thailand 160000kr
Tillgångar totalt 1101000kr
Skuld pappa 33900kr
Skuld SEB 420000kr
Skulder totalt 453900kr
Eget kapital (T-S) 647100kr
Mitt sparmål till slutet av året är att komma upp i 600tkr i sparkapital.
Jag behöver spara minst 154000kr i år (12800kr/mån).
Finanskvinnan har i januari 2012
Räntespar 214000kr
Aktier/aktiefonder 261000kr
Tillgångar 475000kr
Skulder 127000kr (studielån?)
Eget kapital (T-S) 347000kr
Hennes sparmål till slutet av året är att komma upp i 600tkr tillgångar.
Hennes mål är att spara minst 120000kr i år.
Jag har i januari 2012
Räntespar 286000kr
Aktieindexobligationer 160000kr
Sparkapital 446000kr
Övr tillgångar
Bostadsrätt Sverige 495000kr
Lägenhet Thailand 160000kr
Tillgångar totalt 1101000kr
Skuld pappa 33900kr
Skuld SEB 420000kr
Skulder totalt 453900kr
Eget kapital (T-S) 647100kr
Mitt sparmål till slutet av året är att komma upp i 600tkr i sparkapital.
Jag behöver spara minst 154000kr i år (12800kr/mån).
Förutsättningar för 2012
Jag tycker förutsättningarna för min personliga del ser ganska ljusa ut under 2012.
Mitt sparmål till slutet av året är att komma upp i 600tkr i sparkapital.
Jag behöver spara 154000kr i år (12800kr/mån).
Dock så behöver jag nog spara 25000kr till för Thailandsresan nästa vinter vilket i s f blir179000kr (14916kr/mån).
Det är ett tufft satt sparmål men långt ifrån omöjligt.
Det som kan hjälpa mig att nå mitt sparmål är:
-Retroaktiv löneförhöjning utbetalad i januari
-Hyresrabatt 900kr i januari (för låg elförbrukning föregående år)
-Löneförhöjning 800kr brutto/mån
-Skattejämkning (en tredjedel av jämkningsbeloppet 1320kr/mån mindre i skatt)
-Skatteåterbäring i juni
-Ränteintäkter från sparkonton
-Eventuell övertid
Av en slump så har Finanskvinnan satt samma sparmål (600tkr i tillgångar i slutet av året). Det gör det lite roligare att jag kan jämföra min utveckling gentemot henne under året.
Jag kan nog spara mer än henne varje månad men om börsen går bra så kommer hon att få en extra skjuts. Jag kommer nog inte att placera några pengar i aktier eller fonder såvida inte hela eurokrisen mirakulöst löser sig under året och börsen drabbas av glädjeyra.
Jag räknar med att börserna fortsätter skakigt under året.
Mitt sparmål till slutet av året är att komma upp i 600tkr i sparkapital.
Jag behöver spara 154000kr i år (12800kr/mån).
Dock så behöver jag nog spara 25000kr till för Thailandsresan nästa vinter vilket i s f blir179000kr (14916kr/mån).
Det är ett tufft satt sparmål men långt ifrån omöjligt.
Det som kan hjälpa mig att nå mitt sparmål är:
-Retroaktiv löneförhöjning utbetalad i januari
-Hyresrabatt 900kr i januari (för låg elförbrukning föregående år)
-Löneförhöjning 800kr brutto/mån
-Skattejämkning (en tredjedel av jämkningsbeloppet 1320kr/mån mindre i skatt)
-Skatteåterbäring i juni
-Ränteintäkter från sparkonton
-Eventuell övertid
Av en slump så har Finanskvinnan satt samma sparmål (600tkr i tillgångar i slutet av året). Det gör det lite roligare att jag kan jämföra min utveckling gentemot henne under året.
Jag kan nog spara mer än henne varje månad men om börsen går bra så kommer hon att få en extra skjuts. Jag kommer nog inte att placera några pengar i aktier eller fonder såvida inte hela eurokrisen mirakulöst löser sig under året och börsen drabbas av glädjeyra.
Jag räknar med att börserna fortsätter skakigt under året.
Facit sparmålet 2011
Målet för sparmålet 2011 var att sluta året med ett sparkapital på 450000kr.
Jag lyckades i princip, hade 469000kr när jag kom hem från Thailand i januari (innan januarilönen). Jag har dock en skuld till min pappa på 57000kr på vilken vi enades om att jag skulle betala av 23000kr i januari så vips så sjönk mitt sparkapital till 446000kr.
Inräknat i denna summa är drygt 4000kr netto i räntor jag fick från mina sparkonton för 2011.
Jag hade ca 266000kr på högräntekonton i december och fick strax under 3% i bruttoränta på dessa konton.
Jag har inte gjort några placeringar i aktier eller fonder sedan mina senaste köp av aktieindexobligationer utan har legat lågt då det har varit oroligt på börsen.
Värt att notera är att mina ppm-fonder backade med -18% under 2011 och min historiska avkastning i ppm sjönk därmed från 10% per år till 8% per år.
Jag lyckades i princip, hade 469000kr när jag kom hem från Thailand i januari (innan januarilönen). Jag har dock en skuld till min pappa på 57000kr på vilken vi enades om att jag skulle betala av 23000kr i januari så vips så sjönk mitt sparkapital till 446000kr.
Inräknat i denna summa är drygt 4000kr netto i räntor jag fick från mina sparkonton för 2011.
Jag hade ca 266000kr på högräntekonton i december och fick strax under 3% i bruttoränta på dessa konton.
Jag har inte gjort några placeringar i aktier eller fonder sedan mina senaste köp av aktieindexobligationer utan har legat lågt då det har varit oroligt på börsen.
Värt att notera är att mina ppm-fonder backade med -18% under 2011 och min historiska avkastning i ppm sjönk därmed från 10% per år till 8% per år.
Prenumerera på:
Inlägg (Atom)